Anticiper la fin de carrière : comment optimiser sa retraite ?

La défaillance des régimes obligatoires de retraite est avérée, que l’on soit salarié ou non, du secteur privé ou public
anticiper_sa_retraite

Comment alors anticiper cette baisse annoncée du niveau de vie à la retraite ? Conseils éclairés de notre partenaire Primonial.

D’après une étude réalisée à l’échelle européenne (étude Aviva Deloitte Mind the Gap, septembre 2016), il existe un  déficit d’épargne colossal, qui grandit d’année en année. Les citoyens qui partiront à la retraite dans les 40 prochaines années n’épargnent pas suffisamment et verront par conséquent leur niveau de vie significativement baisser, une fois à la retraite.
Ceci se vérifie d’autant plus pour les professionnels de santé, qui ne bénéficient pas de régimes de retraite très favorables. Comme vous le savez sûrement, la retraite des médecins généralistes atteint en moyenne 37 % du revenu  moyen et celle des chirurgiens-dentistes 30 %. Le maintien du niveau de vie à la retraite devient donc un véritable enjeu.Solution incontournable pour maintenir son niveau de vie à la retraite : il faut épargner, et le plus tôt possible !

Épargner : une nécessité, mais comment s’y prendre ?

Les pouvoirs publics, voyant les systèmes de retraite par répartition se dégrader, ont créé des dispositifs d’épargne fiscalement incitatifs pour aider les Français à consolider leur revenu futur. Et ceux-ci s’avèrent d’autant plus intéressants pour les professionnels de santé.

Zoom sur les contrats Madelin, PERP et assurance-vie
Il existe de nombreuses solutions pour préparer votre retraite, chacune ayant un intérêt en fonction de votre situation et votre projet de vie. Trois solutions sont particulièrement adaptées aux professionnels de santé :

madelin_perp_assurance-vie.jpg

(1) Réservé aux travailleurs non-salariés (TNS). (2) Plan d’Épargne Retraite Populaire. (3) Évite de pâtir des conséquences de l’allongement de la durée de vie – conformément aux conditions générales des contrats. (4) Au plus tôt à compter de la date de liquidation de la pension du redevable dans un régime obligatoire d’assurance vieillesse oude l’âge fixé en application de l’art L351-1 du Code de la sécurité sociale.

L’intérêt sous-jacent de ces solutions est qu’elles vous donnent accès à des avantages fiscaux :

  • Pour les contrats Madelin et PERP, vos cotisations/versements sont déductibles du revenu professionnel  imposable à l’impôt sur le revenu (dans la limite des plafonds définis chaque année), et il y a exonération de l’impôt sur la fortune (ISF) pendant la phase d’épargne (et en phase de rente au moment de la retraite, sous conditions).
  • Concernant l’assurance-vie, la fiscalité sur les revenus est faible après 8 années de détention du contrat, et la fiscalité successorale est attractive (abattement supplémentaire disponible en matière de transmission).

Mixer un PERP ou un Madelin avec un contrat d’assurance-vie

Il est également possible de cumuler les solutions présentées. En combinant un PERP (ou un Madelin) et un contrat d’assurance-vie, vous bénéficiez :

  • d’une stratégie de diversification de votre patrimoine en associant l’avantage fiscal du PERP/Madelin et la souplesse de l’assurance-vie.
  • d’une stratégie d’optimisation de l’épargne investie pour la retraite sans modifier votre effort d’épargne (utilisation des économies d’impôts pour alimenter un contrat d’assurance-vie)

Épargner aussi en tant que salarié

Vous êtes salarié ou vous employez au moins un salarié au sein de votre entreprise ? Vous pouvez également profiter des dispositifs d’épargne salariale.

epargne_salarié.jpg

CET : Compte Épargne Temps
Permet au salarié d’accumuler des droits à congé rémunéré ou de bénéficier d’une rémunération en contrepartie des périodes de congé ou de repos non prises, ou des sommes qu’il y a affectées.

PEE : Plan d’Épargne Entreprise
Système d’épargne collectif permettant aux salariés de se constituer, avec l’aide de l’entreprise, un portefeuille de valeurs mobilières. Dispositif d’épargne original combinant un cadre collectif et une initiative individuelle du salarié.

PERCO : Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif
Système collectif dédié à la constitution d’une épargne retraite collective venant s’ajouter aux retraites de base et  complémentaire obligatoires.

PASS : Plafond Annuel de la Sécurité Sociale

En tant qu’adhérent à l’ACMF, vous pouvez bénéficier d’un accès privilégié et de conditions négociées auprès de notre partenaire Primonial.

 

Categorie: